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马云：今天保险公司不是太多，而是太少
做好互联网金融的三个要素 互联网金融现在很热，互联网金融，金融互联网，其实越走下去越有意思，要做好互联网金融需要有三个要素，这三个要素不具备，基本上我认为都是高风险的。 第一，大数据。但是大数据总被误解，大数据的“大”，是指大计算能力的大，不是数据多少的意思。首先大数据的两个不同意思，叫大计算加上数据，如果你没有足够的各式各样的数据，你没有强大的计算能力，我并不认为你具备大数据。 第二，风险控制分控系统。你是否有互联网时代所具备的高技术含量的分控系统。而风控体系采用的是人工智能。 第三，你是否有因为数据而建立起的信用体系。 如果缺乏这三样东西，我认为互联网金融就是风险很大的东西。 保险是最快适应技术革命的金融产品 我认为，能够最快适应技术革命的行业之一是保险行业。 第一，因为保险行业是最早应用大数据思想的行业。 精算师其实就是一种早期的大数据的工程师，车险的保费中，为什么男司机和女司机、不同年龄的司机不一样，因为出险的概率是不一样的，以前都是精算师通过人脑计算出来，将来会是通过计算机算出来，而且计算机会更聪明，这点我告诉大家，很多人辩论计算机聪明还是人聪明，这一点就不用辩了，计算机一定会比人聪明。保险行业很早就是大数据思想，而且是靠大数据思想运营的，所以我相信保险行业是最适合在未来生存的行业。 第二个原因是，保险行业是建立在人类两个很重要的东西基础之上的，一个是我们生活的这个世界，善要远大于恶；一个是人与人之间的信任。 保险的本质就是既利他又利已的思想。保险一开始就是互助的形式，大家把钱放在一起，谁倒霉了谁用，这样让坏的时候不至于那么坏。这是很古老的利他又利已的思考。 保险又是建立在信任基础之上的。看一个社会诚信的程度高不高，看这个社会的保险行业是不是发达，是不是健康。如果卖保险的要靠骗，靠瞒，那么诚信程度一定不高，保险行业也是很难发展起来的。 我觉得保险行业，应该是中国最大的善事，因为你的使命是让每一个人感到安全，特别是让社会底层的人得到最稳定的确定性，有了这种确定性，社会才会进步，才能真正繁荣。 我相信未来的社会，成功的企业都是公益的心态，商业的手法。商业的手法就是公平、效率、结果，公益的心态就是让更多人受益。 用大数据的办法做到公平、效率、结果，让我们在一个充满不确定的世界，不确定的人生当中有这么一点确定性，这就是未来保险业的使命和担当。 这一次技术革命，不论什么行业，在数据革命的推动下，这个行业都会变得更高效、更公平、更加回归到这个行业的本质。保险最有机会回归到“保障”的本质，回归到自己最初的使命，真正是公益的心态，商业的手法。很遗憾，现在很多企业是倒过来的。 保险行业在未来将出现四点变化 这次技术革命给保险可能带来的改变，我想有几个方面： 1、未来要大力发展“保民” 股市发展有股民、网络发展有网民，保险发展也要保民。据说现在保民已经有3.3亿，人数上是股民的3倍。我觉得还太少，保险应该保障的是所有人，不是3个亿，而是13亿。 一个社会所有人都是股民是不正常的；一个社会所有人都是保民是健康的。只有这样，人人都有保险，未来社会才有更大的确定性。 从服务13亿保民的角度来看，今天保险公司不是太多，而是太少；保险产品不是太多，而是太少；保险的品种不是太多，而是太少。 过去，如果保险服务了20%的客户，服务了20%的保障需求，那么接下来，应该思考如何让剩下的80%的人享受到真正的保险保障。 今天中国需要从点滴开始，让大家首先认识到保险的本质，保险的价值。今天大家对保险的认知都是从产品来的，所以未来让更多的人理解保险，最好的办法也是让产品来教育。 2、未来保险的组织形式会发生巨大变化 未来保险要从主要依赖销售，转向依赖从头到尾的动态大数据风控。 我很钦佩保险公司有几十万上百万的人力团队，但任何一场技术革命，都是从团队组织的变革而来。 如果今天保险业重视的是销售端，未来保险业则是走向重视确保防止风险发生的前端能力，对灾难的预防、处理，技术和服务的提升，风险的防控，这些才是保险业的核心能力。保险公司的核心人员未来是大数据工程师。这最终会带来组织形式的巨大变化。 现在互联网保险很多品种，几乎可以说没有销售成本，支付宝的帐户安全险，1个多亿的用户，一两块钱保费，如果人工销售的话根本不可能维持。 但是这不是说互联网就是一个销售渠道。互联网是接触用户、了解用户的界面，互联网是来帮助你了解你的用户到底需要什么，是你跟客户直接交流的平台。阿里巴巴什么都可以外包，但客服是绝对不会外包的。 3、保险会从复杂变简单 我觉得一切复杂的东西都不长久。WTO谈了几十年，多哈回合都多少轮了，文件堆起来比莎士比亚文集还高，为什么谈不成。原因是什么，太复杂。 保险大概也是最复杂的产品，我很佩服保险工作人员，把那么长的责任条款都能记住，我想没有一个买保险的人能记住。 简单的背后首先是信任。没有诚信体系，做不到简单。 阿里巴巴现在对消费者退货，信用好的直接退，钱几秒钟内直接到账。基于信用体系，几秒钟退款，这比额外请一堆客服，证明这证明那的成本低。前提是我知道你的信用，而且破坏信用的成本太高，人们轻易不敢去破坏。 其次是大数据计算的能力。 现在是台风季节。江浙一带沿海农民，一年最怕台风。农民买保险，理赔，一定要简单，不然成本肯定高死你。现在我们有一个针对农民的险种：风力指数保险。农民在手机上就能购买，投保金额1元起，保障的是大风灾害后的农业生产。理赔依据很简单，就是中国天气网对外发布的当地最大风力等级。只要所在地最大风力超过6级以上，就直接理赔，钱就到农民账上。 因为了解下来，风力超过六级农民肯定有损失，这个问题很简单，就回归简单，不需要再让你证明自己。 但是简单不等于一刀切。 工业时代，流水线生产讲究的是生产一模一样的产品；数据时代，流水线上生产的每个产品都不一样。以前，5分钟生产2000件衣服是厉害；今后，5分钟生产2000件不同的衣服才是厉害。 保险过去是规模化的，标准化的，这是工业时代的保险；未来的保险是每个人不一样，每个人的每个时刻每个状态下都不一样。 4、一切创新都离不开监管创新 任何一次创新，最后都会促进监管的创新，制度的创新。创新之后，意味着监管的改变。比赛规则要改变，裁判规则要改变。 讲一个很有意思的故事，我前段时间去美国了解到，大家知道篮球，篮球最早是一个有底的筐，这个球投进去以后，然后用梯子上去把这个球拿下来再进行下一个比赛。18年以后有一个人说，把下面底剪掉，不用梯子了吧。 但是剪掉以后球赛发生了巨大的变化，规章制度发生了变化，拿梯子的人首先反对，因为他的工作没了。所以任何一次的创新，背后意味着监管的改变，比赛的规则改变，改变的结果是球越来越好看，看的人越来越多。 没有过去的标准，创新没有基础；创新的目的，是为了建立更先进的标准。标准和创新，互相促进，生生不息。 |
